На сегодняшний день электронные пластиковые карты все глубже проникают как в реалии бизнеса традиционного, так и в те сферы общественной жизни, где еще несколько лет назад могли представляться только людям с изрядной фантазией. Именно благодаря применению электронно-пластиковых карт возникает речь о новом типе производителей и продавцов товаров и услуг, в том числе и на отечественном рынке. При этом концепцию внедрения и реализации пластиковых карточек на Украине можно рассматривать на следующих уровнях:
Уровень первый — межгосударственный. Необходимость и эффективность внедрения системы электронных платежей государственными структурами объясняется, по меньшей мере, двумя причинами. Первая сводится к концентрации свободных денежных ресурсов в государственные резервы с целью выработки наиболее оптимальных направлений их использования. Вторая связана с реализацией государством фискальных функций. Клиент, делающий осуществляющий платеж с помощью пластиковой карточки, доступен для контроля фискальных и других органов. Известно, что, где и когда он покупал, известны все его предпочтения, вкусы и перемена настроения. О таких данных мечтают не только рекламные агентства, но, в первую очередь, налоговая служба. Очевидно, что при внедрении общегосударственной системы электронных платежей эффективность их работы возрастете в несколько раз. Невозможность реализации данного проекта выражается в его колоссальной стоимости, кроме того, отсутствует нормативно-правовая база, позволяющая регулировать операции с электронными деньгами.
Следующий уровень применения пластиковых карточек — корпоративный. Именно корпоративный уровень представляется той уникальной средой, которая способна по-новому объединить клиентов, продавцов, поставщиков и производителей между собой. При этом выпуск пластиковых карточек — прерогатива банка-эмитента. Для этого требуется заключить с ним договор на открытие счета его обслуживания, а также внести первоначальный платеж. Примерами функционирования корпоративного уровня являются выпуск карточек единого образца для целого ряда организаций различных форм собственности. Благодаря этому происходит эффект двойной выгоды. На предприятии упрощается механизм проведения операций с наличностью в тоже самое время банк имеет достаточно неплохую выгоду, связанную с использованием остатков денежных средств на счетах пластиковых карточек. Кроме того посредством внедрения пластиковых карточек банк мобилизует денежные ресурсы, что позволяет ему более эффективно имя управлять. В свою очередь корпоративные карточки могут обслуживаться, как на одной строго установленной территории, то есть являться региональными, так и являться карточками международных систем (VISA, Europay ЕС/MC, American Express) подразделяется на дебетовые и кредитные. По дебетовым можно тратить в объеме имеющихся средств, а по кредитным, если банк оказывает соответствующую услугу, можно тратить больше, чем есть в момент оплаты на счету.
Нельзя не отметить, что активно расширяется диапазон применения пластиковых карточек в нетрадиционных сферах. В последнее время появились Internet-карточки, на отечественном рынке их эмитентом является Приватбанк, но они годятся только для расчетов в сети. На руки клиенту выдается лишь карточка с номером и сроком действия. Достаточно удачным использованием пластиковых карточек является применение их в ресторанном клубном бизнесе и как авансированного платежного средства у операторов мобильной связи. Здесь владельцы пластиковых карт освобождаются от необходимости платить чаевые персоналу и приобретают целый ряд скидок на весь ассортимент продукции.
Объективности ради отметим, что украинские банки достаточно интенсивно занимаются расширением рынка электронно-пластиковых платежей. Так в начале 90-х годов за освоение рынка пластиковых карт взялись украинские коммерческие банки в 1991 году "АВАЛЬ", принятый в члены VISA International начал эмиссию карточек VISA на Украине. Затем такие же программы осуществлялись Приватбанком, Проминвестбанком, Укрсоцбанком.
В 1992 году на украинском рынке появился Приватбанк, нынешний лидер пластиковых карточек на Украине. В этом же году им были выпущены карточки Еврокарт-Мастеркард. Начиная с января 1992 года, была эмитирована карточка VISA, затем появилась дебетовая карточка самого Приватбанка. А в феврале 1995 года Приватбанк ввел в строй процессинговый центр "мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами "Визой" и "Еврокарт-Мастеркарт" и занимается как выпуском, как пластиковых карт так и их обслуживанием.
Однако широкофронтальное внедрение пластиковых карточек на Украине невозможно но целому ряду причин. Несмотря на то, что Украина получила уникальный шанс миновать технический несовершенный вариант организации платежных систем, построенных на пластиковых картах (речь идет о внедрении "SMART-карт" более совершенных, чем карточек, использующих в качестве носителя информации магнитную полосу) наше государство находилось в изоляции от мировых платежных систем и поэтому отсутствие опыта в реализации данных проектов наиболее ощутимо. Кроме того, весьма затруднительным моментом является и дороговизна проекта, как правило, составляющая сотни тысяч долларов. Именно тут возникает необходимость выработки механизма позволяющего сократить себестоимость банковского продукта.
Рассматривая данный вопрос всесторонне, нельзя не отметить, что его решение должно приниматься как на микро- так и макроэкономическом уровне. Известно, что себестоимость любого продукта, и банковский тому не исключение, складывается из постоянных и переменных затрат (см. табл. 1), именно поэтому реализацией данных проектов должны заниматься специалисты, имеющие практический опыт постатейного регулирования себестоимости, которые хорошо информированы как о конъюнктуре отечественного рынка, так и зарубежном опыте решения данных проблемных вопросов.
Таблица 1 - Алгоритм расчета себестоимости (калькуляция себестоимости продукта)
Кроме того, применение нового программного обеспечения позволит сократить время на обработку данных, а значит, и принести и дополнительную прибыль. Действия отечественных банков должны быть направлены на внедрение в большей степени именно «SMART» карточек, имеющих больший диапазон функциональности и технически более совершенных. Отчетливой тенденцией развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.
К тому же в реализации проектов должны участвовать сторонние организации, чей спектр действия это затрагивает (магазины, кафе, промышленные предприятия). Это позволит наиболее оптимально распределить как ожидаемые прибыли, так и возможные убытки, что в свою очередь уменьшит страховые отчисления банка, а значит, сделает новый продукт более доступным для массового потребителя. Учитывая прямую выгоду государства от внедрения системы электронно-пластиковых платежей, правительство должно являться гарантом платежеспособности отечественных банков, интегрирующих международную систему электронных платежей, ввести льготную систему налогообложения, а некоторые наиболее социально значимые проекты дотировать.
Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах Украины является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения.
Необходимость повсеместного внедрения и разработки систем электронных платежей очевидна, ведь именно они позволяют максимально минимизировать расходы по обработке платежа и обеспечить при этом максимальную безопасность передачи данных. Не менее интересным их применением является быстрый и достаточно дешевый перевод денег в любые страны СНГ в обход ограничений местного законодательства. Сегодня все это может в корне поменять лицо многих сфер человеческой деятельности, более того построить новую качественную модель экономики.